史上“退休潮”来袭，我们该如何面对?

向正伟

史上最大“退休潮”将至 每年2000万人退休放眼全国，不少省份的退休人数体量已达“百万级”。北京、江西、内蒙古等地都在300万人以上，广东超700万人，浙江更是高达915万人。2022年，出生于1962年的男性将达到60岁的退休年龄，大多数出生于1972年的普通女职工也将在今年退休。实际上1949年以来，中国先后经历了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“婴儿潮”。其中最大的一次，就是1962年开始的这个波峰。期间，中国年均出生人口达到2583万人，分别比前后两次“婴儿潮”年均多出506万人和377万人。以此推算，此峰值期间出生的“60后”和“70后”，将在2022-2035年前后步入老年期，成为退休大潮的“主力军”。根据国家统计局数据整理，上世纪60年代，出生人口高达2.39亿人，而后的70年代则达到了近2.17亿。其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年来的最高值，新生儿多达2975万人，出生率为43.60‰。这也意味着，明年退休的人数可能更多。

出生人口下降、退休潮来袭双重挑战 如何应对？针对出生人口下降的问题，需要了解现代中青年人不愿意生育的原因。据人民日报健康客户端报道，中国人口学会副会长、北京大学社会学系教授陆杰华告诉记者，出生人口下降是多重因素综合影响的结果。首先，生育旺盛期育龄妇女规模和比例下降。目前来看，生育高峰期的这部分女性数量在减少，比例也在下降；第二，年轻人婚育观念转变。今天的80后、90后普遍认为，结婚生子不是必选项，而是一种任选项；第三，生育、养育、教育等一系列生活成本增加了生育顾虑。被问及我国人口增长不断回落的局面何时会迎来拐点，陆杰华称，目前来看，人口增长想迎来转折点的难度较大。在他看来，如果想要平缓出生人口下降趋势，关键还是在于生育率的提升。“这是要下大力气的，”陆杰华认为，提振生育水平一定要标本兼治。例如育儿津贴、托幼服务等等都要跟上，而且配套措施要循序渐进，不能是跳跃性的。与此同时，我国还面临着“老龄化加剧”的严峻挑战---每年2000万人的退休潮大军来袭，这样庞大基数的“退休潮”将带来多方面的影响。其一是劳动年龄人口的持续下降，我国每年新增的潜在劳动力约为1700万-1800万人次，与年均2000万退休人员相对比，这意味着每年将减少300-500万的劳动年龄人口。其二也会因这一情况加大养老金压力，当退休人数大于新增就业人数，缴纳养老金的人次便持续下降，同时退休人口增加，领取养老金的人次将持续增多。

依现阶段来看，我国多层次养老保险的体系有所谓的“三支柱”，主要包括了三个方面：一是包括了城镇职工和城乡居民的基本养老保险，按覆盖率来说，全国90%的人都有。虽然覆盖率高，但如武汉大学教授王增文所言：“基本养老金已经退回保基本生活的层面，如果需要更高生活水准或保障水平则需要通过另外两个支柱达到。”这个第二支柱就是企业年金或职业年金。但这存在一个问题：其覆盖人群有限且企事业单位的经济负担将会较大，甚至引发不利于就业情况的发生。根据人社部数据显示，截止到2021年年末，我国建立年金的总规模约2.64亿元，其中企业数量为11.75家，参与职工2875万，可同年国内就业人口达7.46亿，这意味着我国参与企业年金或职业年金的人口仅占了3.85%。2021年和2022年，国务院政府报告中相继提出规范发展第三支柱养老保险，即个人储蓄性养老保险和商业养老保险。不过一开始此领域并没有达到全国统一的制度性安排，属于多层次养老保险中的短板，直到今年4月，国家出台了《关于推动个人养老金发展的意见》这个“留白”才被填补，本月初的消息中显示，成都已经成为了四川个人养老保险的先行城市。第三支柱建设对于低收入户、灵活就业人群显得尤为重要，日本的iDeCo计划、德国的李斯特计划和美国的IRAs等都是第三支柱的成功代表。不过，个人养老金即使落地，缓解养老金的压力或许还要些时日。中国人民银行金融研究所前所长姚余栋就认为，要缓解第一支柱养老金压力，第三支柱替代率至少应达到10%。

有人说，延迟退休可能会是应对养老金收支压力的应对办法。不过，延迟退休更需要灵活处理，并建议对失独人员及失能人员纳入延迟退休的豁免范畴。此外，可以根据当地的平均工资水平的一定百分比设置一条收入红线，如果过去五年的家庭平均收入低于该红线水平，可以纳入延迟退休豁免的范围。针对延迟退休的措施，应该以自主申请为主，并鼓励多劳多得，兼顾养老金的分配公平性。