爆炸频发，谁来维护我们的权益——我们该了解的保险基础

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天津港的爆炸现场触目惊心，114条鲜活生命瞬时灯灭，泰国的爆炸又再次将我们从悲痛中震醒。8月17日，泰国曼谷市中心著名旅游景点四面佛附近爆炸造成的遇难人数已由稍早时的19人上升至22人，中国驻泰大使馆发布消息称，遇难者中包括3名中国公民。

据报道，本次爆炸的是3公斤TNT炸药，爆炸威力非常大，百米外的玻璃窗都被震碎。目前泰国警方还没有给出炸弹位置的确切消息，泰国的排弹部队还在继续排查，

18日清晨四面佛爆炸事件现场附近道路仍然处于封锁状态，交通管制措施将逐步解除。

稍早时泰国国家急救中心消息称，受伤人数为117人。而据《曼谷邮报》报道，目前受伤人数已上升至123人，大部分是外国游客。

曼谷当局宣布18日市内438所学校因安全原因休课一天；不过泰国军政府的总理巴育否认了他现在将宣布泰国进入国家紧急状态的传言。

泰国警方初步认定爆炸物为烈性TNT炸药，并在爆炸点附近成功拆除疑似两处引爆装置。目前没有组织或个人宣称对事件负责。泰国警方目前对于“是泰南分离主义分子制造了事件”这种说法拒绝置评。

面对着一系列的爆炸，我们要敬畏，要缅怀，更要反思。逝者已逝，我们要为他们也是为自己要学些基本的法律以及保险常识。

人身意外伤害

1.人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定金额的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指因非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件。

爆炸意外是一种不可预知的“飞来横祸”，所以普通的人身意外保险都能保障。但要注意，一般的意外保险提供身故、烧伤及残疾保障，对于爆炸事故造成的伤害未必全部承保，因此意外险赔付问题弄清赔付条件范围很重要。一份一年期的人身意外保险价格在几十元到几百元不等，却可以获得高达几十万的意外保障。

人保健康天津分公司承保了天津市的全民意外伤害保险（看来这次要赔大了），其中滨海新区参保人数为50万人。天津市基本医疗意外伤害附加保险是2011年天津市政府出台的一项惠民政策，保险额为5万元。意外伤害医疗保险额为27.94万元。

2.寿险

人寿保险是一种以人的生死为保险对象的保险。如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。

截至8月17日上午，天津爆炸事故共造成114人遇难。寿险的最终赔付额，将根据合同条款约定的保额执行。一般人寿险的保额为个人年收入的5到10倍，也有少数人的寿险保额可达数千万元。

3.商业医疗险

商业医疗险的品种很多。譬如，意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。天津市基本医疗意外伤害附加保险包含的意外伤害医疗保险额为27.94万元。

如果此次爆炸受伤的人士，购买了商业医疗险，那么在享受社会基本医保的同时，额外费用将由商业医疗险根据合同条款赔付。

4. 团体意外伤害

此次天津滨海新区危险品爆炸，消防官兵冲锋在第一线，主要是天津滨海新区开发支队和保税支队官兵。据报道，截止8月17日上午，消防官兵已确认牺牲23人。

消防官兵是高危职业的特殊人群，在购买商业意外保险中可能被拒保。而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响。

保险专家表示，以消防官兵为例，个人可购买普通寿险，保险公司会做加费承保。如购买团体保险，若由消防总局作为投保人，统一为其属下消防大队的消防员投保。

我们获悉，天津市公安消防局曾经为消防官兵购买了团体意外伤害商业保险。

家庭财产损失

1.家财险

家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击等一系列自然灾害和意外事故。保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。

家财险的费用并不高，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。

2.车险

如果您的私家车停放在被爆炸波及区域，已经出现损失，建议车主及时向保险公司报案。至于保险公司能赔偿多少，还要看车主具体投保的保险项目。

查看了各保险公司官网上的保险条款，发现包括阳光保险、太平洋保险、中国人保以及平安保险等的车损险理赔范围都包括了车辆遭遇爆炸、火灾等情况，不过大地保险却把火灾以及爆炸作为一个单独的险种。（大家可以登录相应的保险公司网站进行查看）

由于此次爆炸主要责任方可能是属于天津滨海新区港务集团瑞海物流危化品仓库，依照惯例应该向事故责任方追讨赔偿。若责任方不明，车辆保险或财产保险投保人可向保险公司先行索赔，然后保险公司采取“代位追偿”的方式，向事故责任方追偿。

但是，阳光保险一位理赔专家表示，鉴于本次事故的损失程度，一般企业难以承受如此巨额赔付，也就是保险公司最终追偿成功的可能性极小。

企业财产损失

1.企业财产综合保险

企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其企业经济利益相关的财产，由于火灾及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失的财产损失保险。

企业财产险的保险责任主要包括：火灾、雷击 、爆炸、空中运行物体坠落，灾害事故引起的“三停”损失，施救、抢救造成的损失,必要的合理的施救费用支出。

企业财产险可保财产主要有：房屋、建筑物及附属装修设备；机器和附属设备；原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；工具、仪器和生产用具等等。

此次天津集装箱码头爆炸，导致附近雷诺汽车仓储场大量汽车被烧毁。如果该停车场是雷诺自己的停车场，那么企业财产险可以赔付。

2. 货物仓储险

仓储保险是指保险公司针对待投保仓库的基本情况，并结合相关专业性的调查结果，推出适用于待投保仓库及仓储货物的财产保险。一般而言，仓储保险分为两类：（一）保仓库货物的保险，承担仓库货物因为火灾、台风、暴雨等自然灾害以及意外事故造成的损失。（二）保仓库本身房屋及附属设施的损失。

此次天津发生爆炸的是天津滨海新区港务集团瑞海物流危化品仓库，如果该仓库货物是厂家托付给物流公司，运输到天津港口的，在这过程中货物安全均由物流公司负责。如果物流公司有为货物购买货物仓储险的话，一般都能够得到赔偿。

3. 火灾保险

企业可通过投保团体火灾保险减少财产损失。团体火灾保险的保险标的是各种财产物资。凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的财产，都属可保财产。

4.安全生产责任保险

安全生产责任保险是生产经营单位在发生生产安全事故以后对死亡、伤残者履行赔偿责任的保险。保障范围广，是针对高危行业开办的险别，不仅可承保因企业在生产经营过程中，发生生产安全事故所造成的伤亡或者下落不明，还可对应附加医疗费用、第三者责任及事故应急救援和善后处理费用。

安全生产责任保险从2015年开始，在北京试点运行，已经覆盖了烟花爆竹、餐饮、危险化学品等11个领域。

目前尚不清楚此次天津爆炸责任方是否投保了该险种，如果投保了安全生产责任保险，每年只需支付60万元左右的保费，即可获得最高2200万元的保险责任额。企业员工能获得最高30万元保障，社会公众也能获得最高80万元的保障。

家有律师提醒，遇灾遇险不慌，谨慎考虑后路才关键。有任何财产，保险纠纷都可以微信关注“家有律师”咨询，扫头像亦可。

总之，这次保险公司肯定是要赔惨了。希望天津市民和救火的消防员们注意安全，毕竟人命不能用金钱衡量，赔偿也只能提供些许安慰而已。